品质养老早规划 颐养天年无负担 记者带您走进工行南平分行，了解个人养老金相关业务

现场为客户开通个人养老金账户 （资料图片）

11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发了《个人养老金实施办法》，银保监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》。这意味着，我国个人养老金业务相关细则在商业银行和理财公司端进一步明晰，业务落地将进一步提速。

包括福建在内，全国有36个先行城市和地区实施这项制度。什么是个人养老金？

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。按照规定，参加人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等，年缴费上限12000元，还可享受税费优惠。已参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的人员，都可以参加个人养老金制度。

长期以来我国着力构建多层次养老保险体系，包括第一支柱基本养老保险，第二支柱企业年金、职业年金以及第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险。此前，第三支柱没有全国统一的制度性安排，如今国家从顶层设计，来应对人口老龄化，无疑为我们每个人退休后的收入再添一份保障。

记者了解到，目前首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行，12家股份制银行和6家保险公司等。记者带您一起到工行南平分行来了解一下个人养老金相关业务。

开户方便 线上线下方式多样

11月28日上午，市民郭女士在工行南平分行营业部成功开设了个人养老金资金账户。

36岁的郭女士工作已经十多年了，除了教育子女、照顾家人，她更需要为自己做合理的养老规划。综合考量了多家银行后，她最终选择了中国工商银行。

在营业部，郭女士在网点工作人员的帮助下通过微信小程序，成功开通了个人养老金资金账户。通过该账户，郭女士可以缴存资金并进行储蓄、理财、保险、基金等产品的投资，而且这些投资品都是经银保监会或证监会批准、并在人社部信息平台和金融行业平台公布的产品。

“您每年最多可以缴存1.2万元，缴存的资金需在满足退休等条件后方可领取，这1.2万还可以在每年的应纳税所得额中进行税前扣除，到领取时按照领取金额的3%缴纳税款。”工行的客户经理向郭女士详细介绍了个人养老金账户的制度与服务。

郭女士表示，在工行办理业务好多年了，对这家银行很信任，愿意把自己的“养老大事”放在工行。

“客户可通过手机银行、小程序以及智能柜员机等线上线下多种方式开户。”工行南平分行营业部网点相关负责人表示，对于个人养老金开户，工行提供了许多渠道。此外，工行还为个人养老金客户提供了包含账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取、税务处理、信息查询、产品评价、养老规划测算、养老资讯等在内的一站式个人养老金综合服务。

产品多样 储蓄理财安全稳定

与一般金融产品相比，个人养老金产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值增值等属性。个人养老金产品还具有多样性，有利于满足不同参与人的投资需求，也有利于促进市场竞争，促使金融机构开发出更多更好的金融产品。

个人养老金会不会亏？在市场上这么多个人养老金产品中，我选哪一个最合算？这是大家最关心的问题。

“能抗风险选理财、基金产品，偏稳健型选储蓄。”工行南平分行理财经理黄静告诉记者，目前新规明确个人养老金产品可以分为三类：一是保障类，主要是商业养老保险产品；二是储蓄类，主要是养老专项储蓄等，重在保值；三是投资类，包括理财产品和公募基金。可实际上，对普通人而言，面对几十种金融产品的一堆资料和宣传册，一定是会“蒙圈”的。

“针对不同群体的个人养老金客户，我们采取有针对性的推荐，让客户的理财方向更明确。”理财经理黄静告诉记者，由于每个人的风险偏好不同，所以具体配置还是要因人而异，作为银行肯定会根据客户风险偏好、投资风格等再给予针对性的建议，也必然会拿出不错的产品来吸引客户。

工行南平分行相关负责人表示，未来将开展更多的普惠性、便民性业务，更好服务普通市民，让财富的保值增值更加方便快捷。

此外，个人养老金最吸引人的地方，在于可以抵扣个人所得税。记者注意到，工行南平分行的工作人员在办理个人养老金开户时候，也会向客户告知个人所得税APP已进行了版本更新，已新增“个人养老金扣除信息管理”功能。

记者了解到，依据个人具体情况，收入越高，个人养老金抵税比例也越高。在不考虑其他扣除的情况下，若按照一年缴纳12000元个人养老金计算，税前年收入9.6万至20.4万元者一年可节省个税1200元，如果税前年收入102万元以上，一年可节省个税5400元。不过，需要注意的是，未来个人养老金领取时，还需按领取金额的3%纳税。

“开了个人养老金账户的客户，可以马上去个人所得税APP做授权绑定。今年存进去的个人养老金，明年2月就可以抵扣个税了。”工行南平分行工作人员告诉记者。（许斌）