典型案例6｜南平市工商联创新“国寿工商宝”模式 破解小微企业用工保障难题

一是深入调研摸清底数。依托工商联及商会网络，深入走访竹木加工、工艺品等制造业企业百余家，访谈企业负责人和超龄技术工人。调研发现，超龄员工因年龄无法参加工伤保险，而市场意外险保费高、保障低，成为企业普遍痛点。如建阳区某企业因超龄员工受伤自行赔偿十余万元，导致资金紧张，问题十分突出。

二是精准锁定保障群体。针对超龄技工保障缺失，将承保年龄上限延至70周岁；针对部分企业以“现金补贴替代社保”、青年员工参保意愿低等问题，推出“雇主责任险+团体意外险”组合产品，实现各年龄段员工全覆盖。

三是试点先行梯次推进。在建阳区黄坑镇率先试点，建立“需求共研—方案共商—服务共推”机制，在试点基础上召开项目座谈会，并于全市“政银企协同创新”座谈会上正式签约，向10个县（市、区）工商联及所属商会全面推广。

一是创新产品设计。采用“团体意外险+雇主责任险”双轨保障，覆盖车床操作、竹材切割、搬运装卸等高风险场景，提供医疗费用90%实报实销、每日200元住院津贴，并建立1—10级伤残分级赔付标准。通过规模效应和精准定价，整体保费较市场同类产品下降20%。

二是优化服务流程。投保环节精简材料，仅需基础信息表，承保时效压缩至24小时内；理赔环节建立小额案件快速通道，如碧全集团员工受伤案例，从报案到赔款支付仅用4小时。同步编制《标准化服务手册》，提升服务可操作性。

三是推行定制方案。针对竹木加工企业强化意外保障，针对工艺品企业加大超龄员工保障力度，同时为不同规模企业提供多元化投保方案，企业可根据实际灵活选择。

一是事前预防。工商联联合保险公司开展企业走访，宣传保险知识，提供风险评估服务，帮助企业识别安全隐患，提出改进建议，从源头降低风险。

二是事中保障。建立快速响应机制，小额案件实现“4小时闪赔”；重大案件启动“医疗费预付”，如南平竹匠人竹业有限公司61岁老师傅工伤案中，项目迅速预付1万元紧急医疗金，缓解企业资金压力。

三是事后改进。理赔结束后回访企业，总结案例经验，优化产品和服务，并提供进一步风险防范建议，形成“预防—保障—改进”闭环服务体系。在建阳区10个乡镇设立“工商宝工作站”，培养35名商会服务专员，形成网格化服务网络，实现保险服务“送上门”与需求反馈“即时通”。

一是组建专业团队。市工商联牵头，联合中国人寿寿险、财险公司专业人员，组成“国寿工商宝”联合服务团队，提供保险咨询、风险评估、理赔服务等一站式服务。工商联专人负责协调，确保项目顺畅推进。

二是建立协同机制。建立工商联、保险公司、企业三方沟通机制，适时召开座谈会交流进展与需求，工商联发挥组织协调优势，保险公司提供专业保障，企业积极参与，形成“政企保”协同合力。

三是强化能力建设。组织服务团队和商会专员进行业务培训，学习最新政策、法规和风险管理知识，通过案例分析和经验交流，提升解决实际问题的能力，确保提供高质量专业化服务。